机构需确认申请人有稳定还款能力，以下情况会被判定为能力不足：
收入不稳定或不达标：收入来源零散（如日结工资、多平台转账无固定收入方）、无法提供有效证明（如自由职业者未准备半年以上流水），或月收入低于机构要求（部分产品要求月收入不低于 3000 元），会被拒贷；收入申报与实际流水不符，如流水月均 9000 元却申报月收入 1 万元，会被判定为虚假信息，直接拒贷。
负债比例超标：现有负债（信用卡欠款、网贷、房贷等）占月收入比例过高，如信用卡使用额度超过总额度的 30%、网贷月供超过月收入的 20%，或总负债超过年收入的 50%，机构会认为还款压力过大，拒绝新增贷款。
贷款用途不合规：贷款用途需符合要求，若申请时填写用于炒股、赌博、房地产投资等禁止领域，或无法提供合规用途证明（如消费贷款未提供购物合同），会被拒贷。
身份或资质异常：申请人未完成实名认证，或手机号非本人实名、使用年限不足 6 个月，会影响身份核实；存在频繁更换工作、住址的情况，机构可能因稳定性不足拒绝审批。
车辆要求
所有权清晰：车辆登记证需在借款人本人名下，若为挂靠公司的货车，需额外提供运营协议。
合规性与状态：需持有《道路运输证》等合法运营手续，无违法记录、未处于抵押状态；无重大事故记录或重大维修史，且年检合格、商业险在有效期内。
估值与年限：车辆估值通常需≥5 万元（新能源货车需单独评估）；车龄一般不超过 5-8 年，部分机构对总重低于 4.5 吨的小货卡可能拒贷。
改装报备：若货箱加装制冷设备、货架等，需提前向贷款机构报备，非法改装车辆可能被取消申请资格。
借款人要求
身份资质：年满 18 周岁且具有完全民事行为能力，部分银行要求年龄不超过 65 周岁；若为境外自然人，需提供合法居留证明。
信用状况：征信良好，无 “连三累六”（连续三个月或累计六次逾期）等严重不良记录，部分银行可接受轻微非恶意逾期（需提供合理解释）。
还款能力：有稳定合法的收入来源，需提供近 6-12 个月工资流水、纳税证明、经营营收流水等材料；负债率通常要求不超过 50%-70%。
其他要求：贷款用途需合法合规（如装修、经营、购车等），不得用于炒股、购房、非法集资等禁止领域。
