债务优化的过程一般分为以下几个步骤：
1. 收集资料
债务优化的步是准备好相关材料，这些材料将用于评估你的债务状况和还款能力。常见的资料包括：
申请表
社保缴纳截图
公积金缴存截图
近一年工资流水（代发工资截图）
征信报告（一般要求7天内的报告）
2. 制定方案
机构会根据你的负债情况、收入水平和资产状况，出具一份完整的债务优化方案。这份方案会明确：
需要清理的债务总额
未来贷款的额度、利率、期限等
征信恢复的养护周期
个人债务优化主要有两条路，一是找专业机构协助，二是自己跟银行协商，具体做法如下：
找机构协助流程
资质评估：提供收入证明、征信报告等材料，看是否符合银行低息产品准入条件 。
征信养护：停止乱点网贷，结清部分小额债务，把征信养干净，周期一般 1-6 个月 。
垫资结清：资方垫付资金帮你把旧的高息网贷、信用卡全部结清 。
申请新贷：用干净的征信申请银行低息贷款，放款后归还垫资和利息 。
如果找服务机构，费用没有统一标准，通常由垫资成本和服务费两部分组成，具体看你的债务规模和资质：
服务费
一般按最终放款额或债务总额的比例收取，市场常见范围在3%-15%之间 。
资质越好（如公务员、国企员工），费率可能越低；负债越高、征信越花，费率可能越高 。
垫资费
这是资方提供资金结清旧债的成本，通常按月息计算，范围在3%-6%左右，按实际使用天数算 。
也有按垫资金额比例收费的，一般在 2%-10% 不等，金额越大比例可能越低 。
其他情况
部分机构采用固定收费，如单笔 1 万 -2 万元，或前期基础费加后期成功费的模式 。
自行与银行协商通常不收取服务费，但可能需要自己承担时间成本和沟通精力
