不同类型债务的协商特点
银行信用卡债务：协商空间相对较大，特别是对于逾期客户，银行有“个性化分期”政策。重点沟通“停息挂账”或长期分期。
消费金融公司/网络贷款：协商难度不一，部分机构政策较灵活。可重点申请延期或重新分期。
民间借贷：协商取决于出借人，但可尝试沟通减免利息，只偿还本金。
债务重组条件如何优化？
优化重组条件，重点是提高债权人回收率预期、降低不确定性、平衡不同类型债权人利益。常见优化方向如下：
优化方向
具体条件设计
期限结构
债务展期、设置宽限期、分期还本、前低后高还款、期末大额偿还
资金成本
下调利率、停息挂账、减免罚息/违约金、利息资本化或部分豁免
增信措施
追加抵押/质押、第三方担保、实控人连带责任、应收账款质押、股权质押
清偿来源
出售非核心资产、引入战略投资人、政府纾困资金、经营现金流
清偿结构
债转股、可转债、优先股、收益权凭证、未来利润分成
治理约束
设立共管账户、财务预算约束、重大事项债权人同意、审计权、信息披露
这些条件的优化目标不是单方面压价，而是让债权人看到：企业恢复经营后，回收率更高；即使失败，也有资产和增信兜底。
债务人失踪，联系不上怎么办?
1、财产保全：如果有房、车等资产在欠债人的名下，可先向法院提起诉前财产保全，将欠债人的财产先查封，为日后执行阶段做好准备，也可以通过这种方式逼迫欠债人现身。
2、法院起诉还款：只要有欠债人的居住地址、联系方式，法院就可以受理。
由于债务人下落不明，法院在立案后一般采用公告送达的形式传唤债务人应诉。公告期届满，债务人不应诉时，法院即对借贷人关系明确的案件经审理后作缺席判决。
缺席判决后，尽管债务人下落不明，但经债权人申请，法院可以采取拍卖债务人房屋或财产的办法为债权人清偿债务。
3、向法院申请宣告债务人为失踪人：债务人下落不明满二年的，债权人可以向法院申请宣告他为失踪人。失踪人所欠税款、债务和应付的其他费用，由代管人从失踪人的财产中支付。失踪人的财产代管人拒绝支付失的，债权人提起诉讼，法院应当将代管人列为被告。
4、查找债务共同偿还或者连带偿还责任人
1)婚姻关系存续期间以一方名义所欠的债务，如果能够证明借款用于家庭开支或者改善家庭生活等，应该由夫妻共同偿还。即可以请求债务人的配偶清偿债务。
2)没有可执行财产的债务人，债权人可以追究保证人责任。
什么情形不属于债务重组?
1、债务人发行的可转换债券按正常条件转为其股权(因为没有改变条件);
2、债务人破产清算时发生的债务重组(此时应按清算会计处理);
3、债务人改组(权利与义务没有发生实质性变化);
4、债务人借新债偿旧债(借新债与偿旧债实际上是两个过程，旧债偿还的条件并未发生改变)。
