利率定价机制
基准水平：基于央行 1 年期 LPR（3.45%）加点形成，国有大行加点 20-45 个基点（实际 3.65%-3.9%），股份制银行加点 50-70 个基点（3.95%-4.15%）。
影响因素：
车辆条件：3 年内合资车、估值 30 万以上者加点
个人资质：征信良好 + 月收入 2 万以上可享利率
地域差异：本地城商行对本地车牌客户有额外优惠（如上海银行沪牌车利率 3.8%-4.0%）。
2. 额度测算逻辑
基础公式：额度 = 车辆估值 × 抵押率（50%-150%）
关键变量：
车况：无事故车抵押率比事故车高 30%
产权：全款车比按揭车抵押率高 20%-30%
信用：征信优质者可在基础额度上上浮 10%-20%。
